房贷放款延期消费贷信用贷咨询量激增成“救急”

　　马年伊始，京城各家银行房贷就出现惜贷的局面，购房人等了两三个月后，仍是不见放贷迹象。绝望下，不少购房人人开始“曲线救国”，转而申请高息信用贷、抵押贷和消费贷用来救急。

　　记者调查发现，目前银行调整了信贷结构，把更多信贷投放到了企业贷款和个人消费贷款上。但是，银行消费贷款和信用贷款设有“身份”门槛，体制外职工归于高风险行列，很多用户贷款很难。

　　房贷无望

　　高息申请信用贷、消费贷“救急”

　　购房人刘女士告诉记者，她房贷是去年12月份申请的，但目前仍在排队放款，眼看购房合同付款截止日期就要临近，为了筹钱刘女士跑了四五家银行，但均被告知贷款额度紧张。几经周折，终于有一家银行可以放贷，但只能做信用贷款，且利率要上浮40%—50%。无奈之下，刘女士只好贷了一部分钱，然后再从亲戚朋友那里借了一部分，这样才凑够了房子的钱。

　　而类似刘女士的购房者并不在少数，一位股份制银行客户经理表示，近两周来，咨询抵押贷款、信用贷款和消费贷的客户激增，其中买房缺钱的占了近80%。

　　京城一家担保公司的业务经理透露，目前，包括二套房贷在内的购房贷款被严格控制，消费贷突然就成了抢手货，特别是在部分城市首套房利率已提至基准利率的环境下，部分商业银行消费贷1.3倍基准利率、最长贷款10年等条件，与二套房贷相差无几。

　　事实上，记者从银行了解到，经历了“年末钱紧”的银行均已恢复贷款额度，之所以房贷并未明显放松，和银行信贷结构的调整有关系。

　　一家股份制银行信贷部门的负责人坦言，银行业对房地产后市的判断并不一致，出于防范房价下跌风险的考虑，也会对房贷业务更加谨慎。今年以来，房贷在信贷结构中的占比呈下降趋势。在调整房贷占比的同时，银行将更多的信贷投放到了企业贷款和个人消费贷款上。

　　从去年下半年开始，不少银行都在发力信用贷和消费贷。北京银行推出“金贷宝”，是个人消费类贷款产品，目前北京公积金的用户可以公积金为担保申请最多100万个人消费贷款，利率最低上浮30%。中国邮政储蓄银行则推出个人综合消费贷款业务，单户授信金额最高可达300万元，额度存续期最长达13年。

　　银行贷款有“身份”门槛

　　目前，银行在发放消费贷款或者信用贷款时对于不同的职业群体划分了不同的风险等级，这种划分就会把相当多的体制外职工归于高风险行列中，从而使很多用户在银行难以贷到款。

　　融360调查数据发现，公务员、国企员工、上市企业或500强企业员工是三类贷款获批率最高的群体。2013年度融360上的贷款申请订单中，普通企业员工占据了31.9%，个体户占据了19.5%，而成功率却分别只有18.2%和17.1%；公务员的贷款申请占据了总订单的12.8%，而成功率却高达64.2%，相对来说无固定职业群体的成功率只有1.5%成功率。大型国企员工普遍不差钱，只占总申请量的4.8%，但最受贷款机构的钟爱，成功率达70.3%。

　　融360的贷款专家告诉记者，铁饭碗的威力不仅在贷款申请的成功率上表现得很充分，而且在贷款额度和利率优惠可以占尽好处。假设同是月收入为5000元的申请人，从公务员、普通上班族和农民工这三类人群在渣打银行、花旗银行、宜信、平安银行和华夏银行这5家机构贷款的情况可以看出，不同职业身份可申请的贷款额度、贷款利率和申请难易程度有很大区别。

　　以渣打银行的现贷派为例，在满足所有贷款的条件下，普通上班族可申请的贷款额度是打卡工资的2到10倍，而公务员可申请的贷款额度则可达打卡工资的10倍以上。花旗银行的幸福时贷，在满足所有贷款条件下，普通上班族与国家公务员在贷款额度上都是打卡工资的8到15倍，但在贷款利率上，公务员可获得比普通上班族更优惠一些的利率。