汽车贷款坏账高峰期下的行业之忧

　　》》市民遭遇贷款买车退押金遇麻烦

　　如果不是因为在还清车贷后办理解押业务时遇到了问题，林孝权怎么也不会想到，像“贷款买车”这种再平常不过的事，背后竟是如此“复杂”。

　　2月21日下午，林孝权在向记者讲述自己的经历时显得有些无奈，他刚刚还完了三年车贷，日前在办理解押业务时，却在退回贷款押金的问题上遇到了麻烦。“我的车是2013年12月底贷款购入的，贷款期限为3年，目前贷款已全部还清。”林孝权告诉记者，自己常年在外地做生意，直到春节前才有空闲回到淄博为车辆办理解押业务，但让他没有想到的是，购车时所交纳的4000元贷款押金却没能如期退回。“前几天，我到担保机构办理贷款押金退还业务时，工作人员却说只能先将我的信息进行登记，押金的具体退还时间需要等通知。”对方的这一说法，让林孝权无法理解，“我已经如约还完了全部贷款，贷款押金为什么不能及时退还？”

　　21日下午，记者与林孝权一起来到了位于张店区山泉路上他购车的这家4S店。4S店一名负责人解释说，目前，与林孝权同一时期贷款购车的客户，大多出现了贷款押金退还不及时的情况，主要原因是此前所选择的担保机构内部出现了问题。根据林孝权提供的相关收费票据显示，担保机构的盖章单位为山东岳海汽车信息咨询服务有限公司。“此前，除了我们车行，这家机构还为淄博多个车行做过汽车贷款担保业务，其总部位于泰安市，出现问题的是其在淄博的分支机构，目前已有许多客户自发组织前往泰安总部进行维权。”上述4S店负责人说。

　　对于4S店方面给出的说法，林孝权表示不认可。他认为，他在贷款购车时，上述担保机构是由4S店指定的，眼下担保机构出了问题，4S店同样应该承担责任。对此，该4S店方面则称，关于汽车贷款担保机构的选择，4S店只是推荐，并非指定，客户完全有权选择其他担保机构。

　　》》记者调查汽车贷款担保的乱象与隐忧

　　2月22日，记者在对淄博本地汽车贷款担保市场进行走访后发现，目前，该行业存在的问题还真不少。22日上午，记者以准备贷款购车市民的身份，走访了位于山泉路、金晶大道附近的多家4S店后了解到，大多数4S店在面对消费者需要贷款购车时，都表示自己有合作的担保机构。

　　“如果从你们这里贷款买车，贷款手续如何办理？”在位于山泉路的一家4S店里，记者向店内销售人员进行询问。“贷款的手续你无需担心，我们会帮你一起弄好，操作很简单。”销售人员说。

　　记者问是否可以自己联系担保公司时，上述销售人员则解释说，“最好是用我们这边的，这样办理手续会比较快，不耽误你提车。”采访中，记者随机询问了多名前来购车的市民，当问及贷款买车如何选择担保公司时，绝大多数购车市民均表示“不清楚”。

　　“不都是车行(4S店)一条龙服务的吗？自己找的担保公司管用吗？”如购车的市民肖磊所说，目前，在选择贷款买车的市民中，多数人此前并无购车及办理车贷的经历，同时，由于大多数4S店为购车者提供的均为“一条龙服务”，导致了多数购车市民并不了解汽车贷款担保业务的具体事宜。“通常情况下，关于汽车贷款担保机构的选择的确不是强制性的，4S店方面之所以会向购车市民推荐担保机构，主要是因为所推荐的担保机构与4S店存在长期合作关系，因双方在业务上较为熟悉，合作上也会较为流畅。”

　　位于山泉路一家4S店的销售经理肖勇向记者透露，前几年，由于汽车按揭规则不完善，放贷银行为了规避自身风险，通常会通过第三方担保公司进行操作，第三方担保公司则从中收取一定比例的押金和佣金。“常见的做法是担保公司先向4S店垫付按揭款，手续齐全之后，经过审批，银行才会把钱打给担保公司。”据肖勇介绍，在此之前，许多担保公司是靠收取的押金进行按揭资金的垫付，但随着业务量的增加，如果处理不好，银行审批的钱没有及时到位，资金链便会出现问题，导致担保公司破产。

　　》》追根溯源遗留坏账恶果由谁来买单？

　　目前，淄博汽车贷款担保行业的状况如何？2月23日上午，淄博本地一汽车贷款担保公司负责人于杰坦言，目前，由于恶性竞争和不健全的市场秩序，导致这个行业的风险越来越大。于杰告诉记者，近年来，由于各种原因发生不按时偿还贷款的比例上升，他的担保公司坏账比例也处于上升趋势。

　　“2014年起，由于银行开始放松对购车担保资格的限制，许多汽车经销商也做起了汽车担保的生意，恶性竞争也随之而来，导致购车担保的担保费用一路下滑，近年来，随着汽车生产厂家纷纷介入汽车贷款担保行业，汽车生产厂方金融成为新的按揭方式。”“汽车生产厂家通过贴息等方式和银行合作，甚至可以将担保费做到零利率，这让生意已经不是很好的担保公司，几乎面临被淘汰出局的危险。”调查中记者发现，目前，第三方担保公司在部分大品牌汽车4S店中几乎难寻踪迹，取而代之的是汽车生产厂方金融方式，第三方担保公司所遗留下的问题，也成了行业的“历史遗留问题”。

　　在于杰看来，目前，汽车贷款已经进入坏账发生的高峰期。在上述“历史遗留问题”中，退还贷款押金受阻的购车市民应如何维权？4S店是否承担返还押金的义务？2月23日，山东正大至诚律师事务所主任杨於伟律师表示，自2016年下半年起，关于车贷押金方面的诉讼越来越多，其中主要是与第三方担保公司有关。“根据已有案例显示，多数贷款买车的市民与4S店之间只存在汽车买卖的合同关系，并没有提供金融服务的关系。同时，根据相关刷卡凭据及相关凭证显示，收取押金的的确是第三方担保公司。”

　　杨於伟表示，此类纠纷中，涉及贷款购车者、4S店、银行和担保公司四个主体的关系，但具体的买卖或者服务行为的特定主体十分清晰，因此从法律上讲，4S店并不承担返还押金的义务。遇此情况的购车者应该向当初签订合同的第三方担保公司追讨贷款押金，如对方公司已经破产，则应通过企业破产清算程序、流程，对该公司财产进行清算，按照相关程序获得补偿。“如有证据证明，当初4S店在第三方担保公司的收费中有一定抽成，那性质和责任就会完全不同。”杨於伟建议，市民在贷款购车并签类似金融合同时，可通过律师与4S店签订一个补充协议，针对贷款押金的退还事宜做一个明确的责任约定，如此一旦出现问题，维权便会有法律依据。

关键词：贷款,业务,买车