美国司法部严查违规车贷

　　近日，在华盛顿召开的一次美国各州司法官员的集会上，代行美国司法部副部长职务的萨莉·坤里恩·叶茨明确表示，司法部和各州司法机构正在对汽车抵押贷款证券中可能存在的欺诈行为展开全面调查。

　　叶茨表示，为了在不正当行为扰乱市场秩序之前加以制止，美国各级检察机关正在对汽车贷款业务展开详细调查。“我们可以而且应该利用我们在住房抵押贷款证券调查中得到的经验，来展开这一调查，要把潜在的危险曝光，防患于未然。”由于在此前的房屋次贷危机发生时没来得及阻止，美国联邦监管机构吸取教训，开始为可能出现的汽车贷款危机提前做好回击准备。

　　叶茨目前担任美国乔治亚州北区联邦检察官，去年12月由美国总统奥巴马提名为美国司法部副部长，叶茨于今年1月10日开始代行副部长的职务，并在等待参议院司法委员会对该提名进行投票。

　　事实上，在美国政府宣布调查前，媒体已经开始关注这一事宜。《纽约时代周刊》及《华尔街日报》相继刊登了汽车消费者陷入债务纠纷的文章。例如，一些低收入消费者被不法经销商蒙骗，申请了他们根本无法负担的贷款，之后因为支付不了贷款而被迫放弃他们的车辆。尽管每个地区都有这样的汽车经销商，却没有任何一个经销商因为这样做而进监狱。

　　值得关注的是，汽车经销商欺骗借款人的方法可能不合法，更加不道德。按照美国研究机构——可靠贷款中心(CRL)政府事务高级顾问克里斯·库克拉的说法，车辆贷款的平均期限是66个月，经销商利用延长贷款期限的方法使每月还款额看起来很少，但实际上的还款总额很大。他们有时还会通过延长保修期和服务合同的方法赚取利润，而购买这些东西往往是没有任何意义的。通常情况下，借款人购买的车辆价格往往低于他们所要偿还的债务。据了解，汽车经销商可以在贷款机构设置利率之前，在车辆成本的基础上进行一次加价，那么在这种情况下，借款人完全不可能知道经销商的纯利润是多少。令人意外的

　　是，有些经销商竟然根据肤色调整加价的金额。有调查表明，非裔美国人和拉美裔美国人支付的利率普遍比白人高。库克拉说：“那些试图讲价的有色人种使用的利率比那些不讲价的白种人要高得多。”而在该项调查之前，几乎没有人会想到经销商对有色人种存在歧视。

　　-加强监管

　　市场秩序离不开政府的监管之手。在政策层面上，美国联邦贸易委员会对汽车经销商有主要管辖权。与此同时，美国消费者金融保护局(CFPB)对金融公司有管辖权，而美国证券交易委员会负责管理证券，谨慎的银行业务监管者也会对一些主要交易者进行监视。但是，金融行业监管部门对汽车抵押贷款证券的管理过于仁慈了。“一直以来，他们并没有采取严厉的方式。”库克拉说，“现在最有效的方法就是引起监管者的重视，但由于向一个监管者说明问题很难，那么，最好在一个区域内安排更多的监管力量。”

　　对于媒体关于汽车贷款问题的报道，库克拉表示赞同。在库克拉看来，这些新闻报道可以刺激立法者，使他们按照新的法规来严厉处罚那些看似合法的行为，例如：高利贷利率不固定、过长的贷款期限，或是贷方在没有任何合理证据证明拖欠行为存在的情况下就提出“冻结”借款人的车辆。库克拉说：“现在关于车辆贷款还缺乏严格的管理。不过值得庆幸的是人们开始关注这些问题了。”

　　美国司法部将要调查的相关问题分为两类。一类是经销商根据种族不同进行加价，对这类问题的调查将根据《平等信用机会法案》进行。JP摩根承认他们的经销商存在这一问题，并与法官进行了交流。Ally银行已经因为相同原因支付了9800万美元的罚款，丰田和本田的金融公司也承认了他们的违规行为。另外一类就是叶茨在1月面向美国检察官协会的演讲中提到的大量其他潜在犯罪形式。虚报借款人收入、向投资者对汽车贷款证券化的收益进行虚假承诺，或是向消费者推销没有价值的保单就属于这类犯罪行为。目前，一些涉嫌欺诈行为的公司已经接到了关于询问承保和证券化详情的传单。

　　一些人并不看好这次调查，因为他们认为政府似乎只使用《金融机构改革、复兴与实施法案》(FIRREA)这种所需承担责任较低的法案，处罚结果也只涉及民事处罚而不是刑事处罚。

　　不过，正是因为在住房次贷危机中遭受了太多指责，司法部不愿意再犯同样的错误，才开始严厉调查，不放任任何不法行为，就像叶茨所说的那样：“我们不应该到危机产生时才关注它。”

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